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廣州萬穗小貸:在微貸領域深耕細作


来源:金融时报 发布时间:2017-06-21 查看次数:845

廣州萬穗小貸:在微貸領域深耕細作

来源:金融时报 记者庞东梅 通讯员黄泽锋       时间:2016-06-07 13:51

  編者按:自2005年首批小額貸款公司試點啓動以來,小貸公司在解決“三農”問題,緩解小微企業融資難、融資貴,支持實體經濟發展方面發揮了重要的作用。作爲普惠金融的重要一環,小貸公司的合規健康發展至關重要。
  爲了解小貸公司在支持中小微企業和“三農”中發揮的作用,金融時報社聯合中國小額貸款公司協會,選取了10家各具特色的小貸公司,曆經數月深度調研,力圖探索小貸行業一些可複制、可推廣的成功發展經驗,真實展示小貸公司在提升“三農”、小微企業金融服務可獲得性方面所作出的努力和探索。在此基礎上,本報從今天起推出“十年發展看小貸”系列報道,以飨讀者。
  油菜花隨風搖曳,玫瑰花香溢滿園,緊密相連的魚塘波光粼粼……這裏是廣州花都世外桃源生態農場。誰能想到,一年前這裏還是百廢待興的模樣?短短一年的時間,250畝村邊荒地完成華麗蛻變,不僅成爲市區居民休閑娛樂的好去處,更增加了當地村民的收入。
  衆所周知,打造生態農場,前期基礎設施建設的資金需求很大。“萬穗小貸公司的40萬元‘生意貸’,在關鍵時刻填補了我的資金缺口。”面對記者的采訪,花都世外桃源生態農場的負責人李成剛說。生態農場中的花花草草,背後都有萬穗小貸的身影。自2011年從萬穗小貸獲得8萬元無抵押“生意貸”之後,李成剛就與萬穗小貸結下了不解之緣。定期還款、從不逾期,良好的信用讓李成剛獲得的“生意貸”額度不斷提高,生意也越做越大。目前,李成剛已經擁有了好幾家農場,形成了良性循環。
  俗話說“一分錢難倒英雄漢”。從8萬元到40萬元,雖然數額並不算大,但對于小微企業、小生意人、農戶而言,在資金周轉存在缺口、創業原始資金匮乏的關鍵時刻,幾萬元的貸款無疑是雪中送炭。作爲廣州市第一家小額貸款公司,成立近7年的廣州市花都萬穗小額貸款股份有限公司,從誕生之初就瞄准了小微貸款的廣闊市場,在微貸領域摸爬滾打,闖出了自己的一片天地,打造了一套可複制、可推廣的小額貸款業務模式,爲行業樹立了標杆。
精准定位搶得先機
  萬穗小貸提供的金融服務是如何與李成剛的融資需求相對接的呢?這還要從萬穗小貸的精准定位說起。
  自2009年成立之初,萬穗小貸就以前瞻性、戰略性的眼光看到了金融服務尚未覆蓋的微貸這一片“藍海”。衆所周知,無論數額大小,貸款流程都是相同的,基于成本和收益的考量,金融機構大都熱衷于在大額貸款領域開拓。在經濟發展起步早、發展快、融資需求旺盛的廣州地區,萬穗小貸爲何另辟蹊徑,選擇微貸這一頗爲冷門的領域?
  面對記者的疑惑,萬穗小貸董事長方尤存給出了這樣的回答:“論實力,我們拼不過銀行,根據監管要求,我們也無法加大杠杆。而我們看到80%的人群難以享受到銀行提供的金融服務。在細分金融市場的基礎上,我們確立了與銀行錯位經營、專注‘小微金融’和‘普惠金融’的市場定位。”
  萬穗小貸總裁張惠蘭給出了這樣形象的比喻:“‘微金融’是金融板塊中最後未開發的‘處女地’。”她對記者說,萬穗小貸將業務下沈到真正的小額經營融資需求,把無法獲得或是無法及時獲得金融服務的“草根”群體——小微企業、小生意人、農戶作爲目標客戶。
萬穗小貸優先發展50萬元以下的微小貸款,微小貸款筆數占比超九成,涉農貸款占比則超過85%,真正做到了門檻低、金額小、覆蓋廣。
  准確的定位,與市場旺盛的微貸需求相吻合。就拿萬穗“生意貸”這一無抵押信用貸款産品來說,小額、便捷、快速的優勢,使其在萬穗小貸初期“掃街”營銷中備受歡迎。隨著客戶的拓展,廣州市花都區團結鎮頗有生意頭腦的李成剛進入了萬穗小貸的視野,他順利獲得了第一筆近10萬元的小額貸款,這爲雙方的長期合作打下了基礎。無獨有偶,在花都區獅嶺鎮從事銷售針車生意的徐新東,也是在萬穗小貸面對面營銷中獲得了第一筆急需的貸款資金。記者在花都皮具等市場進行調查采訪時發現,不少商戶不僅自己獲得了萬穗小貸的金融服務,而且還帶動身邊朋友從萬穗小貸獲得了貸款。
  微貸,已經成爲萬穗小貸的一張企業“名片”,那麽,究竟能“微”到何種程度?萬穗小貸法務部經理付舒仁對記者說:“3000元的貸款我們也做過,路邊小商販也是我們的服務對象,幾千元對于農民創業者來講也是稀缺的。我們真正做到了小額、分散。”
  如今,越來越多的金融機構開始關注微貸的廣闊前景,這一領域已經演變成競爭激烈的“紅海”。在微貸領域先行一步、深耕細作近7載的萬穗小貸無疑已經搶得了發展先機。從前期市場開拓到信貸審核、發放,再到貸後管理,一套成熟的業務模式成爲業內爭相學習調研的模本。精准定位、較早涉足,使萬穗小貸獲得了大量的客戶,多年的合作更提升了客戶粘性。數據顯示,6年多來,萬穗小貸累計投放貸款26億元,累積客戶4000多戶,發放貸款近7000筆,筆均8萬元,最低貸款額3000元。目前,萬穗小貸已成爲廣州市中小微企業、個體工商戶小額貸款的首選公司,在全國具有行業示範作用。
規範創新獨領風騷 
  小額、分散意味著成本加大和風險控制等一系列問題,如何化解這些問題?我們先來看一組數據——萬穗小貸注冊資金2億元,2015年貸款規模新增1.7億元,其中八成左右是主動拓展的資源,而不良貸款率僅爲1.37%,低于廣州市小貸行業的平均水平。
  萬穗小貸是如何做到低風險下的規模增長?記者在調查中發現,從事前調查獲客,到貸中、貸後管理等諸多環節,制度先行、技術緊跟成爲萬穗小貸制勝的“法寶”。
  詳盡細致的貸前調查築起了第一道風險“防火牆”。以無抵押的“生意貸”爲例,萬穗小貸獅嶺網點主任馮志超在接受記者采訪時介紹稱,小客戶往往沒有資産負債表,我們通過一些客戶的真實信息,包括客戶每日銷售規模、銀行流水賬、央行的征信數據等第三方數據,甚至客戶以及相關人員口述核實等等,最終彙總成客戶資産負債表,爲後續的貸款審批提供了有力保證。
  據記者了解,萬穗小貸建立了一系列內部控制制度,貸款審批實行分級授權和貸款審批委員會審批制度,將職責授權、風險控制貫穿于貸前、貸中、貸後全流程。
  
  萬穗小貸采用信用評分模型、交叉檢驗技術等方式獲取客戶真實信息,判斷客戶的貸款風險,以運營標准化、流程化、制衡化、集中化方式形成了高效、風險可控的信貸工廠作業模式,在風險可控的前提下,大大降低了成本。去年新增了6家網點,經營規模不斷擴大。
  隨著業務體量的增長,貸款流程包括風控的現代化管理技術極爲關鍵。萬穗小貸研發了“萬穗小額貸款系統”,最多可覆蓋至100萬個網點,這一海量規模完全能夠滿足小額貸款公司的需求。這一系統從根本上改造了傳統的貸款處理方式,使小額貸款業務實現了全流程監控,接、審、貸有效分離,IT系統控制嵌入貸款全流程,最大程度上避免了人爲操作風險。
  例如,從申請貸款之初,李成剛的名字就被輸入這一系統,貸款是否審批通過、是否已經還款、是否有違約情況等,每個環節都能在這一系統中看到,如果發現問題,相對應的部門就會及時進行處理,整個流程一目了然。這一系統大大提高了放貸的效率,如果手續齊備,客戶在短短幾天內就能拿到急需的資金。
  在標准化的同時,靈活的配置使得這一系統可以根據各個小貸公司的需求進行調整,把規範化和個性化有機結合在一起。如今,這一成熟的小貸系統正在全國推廣。
開放合作勇擔社會責任 
  在微貸領域搶得先機的萬穗小貸,正在穩紮穩打地前行。目前,萬穗小貸的業務已經走出花都,相信不久的將來,在廣州更多地區將看到萬穗小貸奔波的身影,更多的“李成剛”們將獲得創業發展急需的金融服務。
  在做大做強的同時,萬穗小貸不僅僅只關注眼前盈利,而是把推進我國小貸行業的發展作爲己任,從不吝啬于分享自己的成功經驗。正如方尤存所言:“我們不是把競爭對手打倒,而是幫助競爭對手,在競爭中加強合作。”在摸索中形成的“萬穗模式”,包括微貸技術、IT技術等,正在源源不斷地向業內傳輸。
  此外,在助推小貸行業規範健康發展的同時,6年多來,萬穗小貸繳納稅金近1億元,帶動了8萬人就業。記者從花都區政府網站了解到,2015年全區稅收200多億元。以萬穗小貸的規模,上繳的稅收規模可觀,有力支持了廣州花都的經濟社會發展。
  花都,是廣州市經濟起步較晚的地區,當地集中了包括服裝、皮具、汽車配套設備等諸多小商品的批發和零售産業,民營經濟比重較大。萬穗小貸在這裏真正發揮了“蝴蝶效應”,撬動了各行各業的發展。“在當前我國面臨經濟轉型升級重任,著力推動供給側結構性改革的大潮中,萬穗小貸將一如既往地支持當地實體經濟的發展,履行企業社會責任。”張惠蘭說。
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