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“好經驗,好做法”系列之四


来源:博天堂国际注册平台网址 发布时间:2016-04-22 查看次数:1690
创新产品服务 合理防控风险
積極探索小額貸款公司發展新路子
——河北秦皇島市海港區金茂科技小額貸款公司發展紀實
 
  秦皇岛市海港区金茂科技博天堂备用网址有限公司成立于2013年2月6日,注册资本1亿元。公司自成立以来,积极培育小贷技术,创新产品服务,严格风险防范,走出了一条具有自身特点、满足不同客户需求的特色发展之路。2013年2月至2014年末,我公司累计发放贷款36686万元,累计收回26260万元,年末贷款余额10426万元;实现利息收入1609.3 万元,上交税金358万元,实现净利润803.54万元;收息率100%,贷款不良率为零,实现安全运营。
  一、创新产品,探索服务小微企业的有效途径
  融资一直是制约小微企业发展的瓶颈,如何破解成为一道难题。金茂小贷公司成立以来,博天堂国际注册平台网址走访区域内1500余家个体户(农户)、小微企业和政府相关部门,结合国家行业产业政策,梳理和汇总客户的情况,了解客户经营和资金运行的规律,设计开发了4大类 19个贷款品种。特别是以农民、农村、农业的贷款需求为基础,针对“三农”量身定制了农民消费贷款、农业产业化贷款等8个业务品种。支农贷款品种,较好的满足了需求。两年来,博天堂国际注册平台网址为购置农业生产资料的农民、种养殖户、生态农业企业累计提供融资1730万元。根据高科技小微企业资金周转灵活的特点,博天堂国际注册平台网址设计和开办了流动资金循环贷款品种,借款企业在一年内签订一份借款合同,办理一次抵质押手续,即可在限额内多次使用贷款。高效便利的贷款流程为博天堂国际注册平台网址赢得市场和客户,目前,博天堂国际注册平台网址已发放流动资金循环贷款5户、金额1190 万元。
  针对小贷公司的客户规模小、资金周转快、实物资产少、融资渠道窄等现状,博天堂国际注册平台网址从解决贷款担保方式入手,寻求业务突破。例如,某节能环保企业具有良好市场,但因为销售款回收慢,资金十分紧张,生产几近停顿,而企业的有效资产已抵押给银行,不具备在大银行再取得贷款的条件,企业转而求助博天堂国际注册平台网址。博天堂国际注册平台网址深入客户,细致了解客户的行业特点,认真研究企业设计、研发、生产、安装全产业情况,发现该企业具有很强自主研发能力,已拥有30余项专利和多项专属技术。博天堂国际注册平台网址向政府科技部门和环保研究部门请教,重点参与了第三方对该企业专利技术和专属技术价值的评定,本着关注行业,关注发展趋势,为客户设计了“专利权利+购销合同收入”作为质押品的担保方式,为客户发放期限为1个月,金额300万元的贷款。两年来,采用该种模式累计向该客户发放贷款2000余万元。同时,根据该客户财务管理和资金运用能力不足的现状,博天堂国际注册平台网址帮助客户制定了近三年的投融资方案,参与了客户财务规划、股权结构调整、拟并购上市的全过程,达到了“营销贷款就是做金融服务”的目的。2014年,博天堂国际注册平台网址向区域内的战略新兴企业、高科技企业和文化传媒企业发放了股权质押贷款、应收账款质押贷款和相关部门共同探讨了林权质押贷款、农村宅基地质押贷款等担保方式。丰富多样的融资担保方式,一定程度上解决了区域内的小微企业融资难的问题,给企业注入了新的资金活力,解决了这些企业的燃眉之急。
  二、培养和提升小贷技术,防范和控制贷款风险
  金茂小贷公司成立以来,在借鉴传统商业银行小微企业和个人贷款的相关技术的同时,博天堂国际注册平台网址分别实地考察和借鉴了重庆、深圳、杭州、北京等城商行,特别是这些地方的小贷公司的经验、做法,结合本地实际,博天堂国际注册平台网址形成具有自身特色的小贷技术:一是建立“互联网+小贷”的雏形。2013年开通我市首个博天堂备用网址公司网站。通过网络平台,拓宽和深化了博天堂备用网址公司与社会、客户沟通的领域,有效宣传了博天堂备用网址公司的设立背景、团队建设、经营范围、经营方式,实现了小贷公司与客户的互通互联。 2015年,博天堂国际注册平台网址网站拟增加网上筛选项目、网上发放贷款、网上作业监督功能;实现连接社会上商业化的征信机构,对借款人开展网上征信调查功能;二是培養和完善信貸技術。自編貸款申請、審批報表,完善基于現金流的財務分析技術;實物抵押與知識産權、股權質押、債權質押等相結合的保證技術;適用小微企業“小額、分散、快速”特點的貸款決策技術;適用小微企業資金運用的寬限期、展期和分期還貸的技術;貸前、貸中、貸後風險控制技術。三是建立貸款風險分散、轉移技術。2014年聯手保險公司在省內率先對小微企業及個人貸款客戶實際控制人及其直系親屬開辦人身意外傷害保險,有效地防範化解意外因素造成貸款損失的風險。今年擬擴大品種和範圍。三是規範財務管理技術。創新支付手段,委托金融機構代放代收,實現封閉運行,避免現金交易,杜絕了財務風險。
  三、建立健全規章制度,确保公司依法合规经营
  建立健全法人治理结构,规范议事规则,明确职责权限,防范和控制风险。一是明確事權界限和議事規則。我們依據《公司法》和本公司章程制定《股東大會議事規則》、《董事會議事規則》、《崗位責任制》等制度,明確了股東會、董事會、監事會、經營管理班子的權利和義務,嚴格事權界限。二是建立健全各項制度。我們遵循開展業務制度先行的原則,實行貸款營銷全過程的風險控制。建立健全了《貸款風險管理制度》、《信貸管理及操作規程》、《財務管理制度》、《內部控制制度》等十一項管理制度,並在實際工作中全面落實。如嚴格執行“貸款三查制度”,實行受理、審核、審批、合同簽訂、放貸、貸後管理等環節的標准化流程,強化貸款流程管理的嚴肅性、規範性;堅持雙人調查、責任核驗、雙人面簽、層級審批、權證分級管理,落實了崗位責任制和責任追究制度;堅持貸審會審批制度和流程跟蹤內控制度,實現貸款風險預警與監督;嚴格執行“小額度,多筆數,分散放貸”原則,提高放貸率,分散貸款風險;開展擔保、抵押、質押等擔保貸款業務,降低貸款風險;十易其稿,制定、完善了《借款合同》、《保證合同》、《抵(質)押合同》,《抵(質)押品處置協議書》、《最高額抵押合同》等法律文本,聘請專業律師逐筆簽署法律審查意見書,爲貸款管理提供法律保障。三是遵紀守法,確保依法合規經營,規避政策風險。認真執行省市區金融辦制度規定,自覺接受監管部門監督檢查,按照規定正常使用監管運營系統,做到准確、真實、及時錄入報送運營數據及信息。做到了不向公司股東及其關聯人、管理人員、信貸人員發放貸款;嚴禁吸收公衆存款、非法集資、放高利貸、暴力收貸行爲,不觸及四條高壓線;正確執行區域經營規定,實現依法經營,規範運作。
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