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熟练掌握贷前调查与贷后管理技术 打通贷款风险重要防线


来源: 发布时间:2014-11-27 查看次数:2290

    一、贷前调查的涵义、內容、重要性和调查方式

1.貸前調查的涵義與重要性。

貸款調查是對信貸業務範圍內的區域政治、文化情況、行業發展變化、社會各項經濟指標、居民消費水平和經濟運行狀況等一系列有關市場影響因素進行充分的調查研究,進而掌握客戶或企業經濟活動規律,發現各類客戶的融資需求和准確把握市場准入機會。金融機構很大一部分貸款風險頻頻出現在貸前調查上。貸前調查是防範貸款風險的首要防線,是內部控制貸款風險的安全閘門,從某種程度上說它能決定貸款的終極命運。

2.贷前调查的內容。

贷前调查的主要內容是借款人的品质、经营情况、担保资质三大基本要点。

借款人品質調查。這裏的品質是借款人的道德品質。道德品質具有鮮明的時代特征,時代不同,道德標准也在變,道德約束力也就不同。

借款人經營情況調查。經營情況調查就是客觀反映借款人生産經營狀況。首先調查生産經營主體的可行性,看其是否符合國家産業政策,符合當地政府有關政策,是否有違法行爲,是否屬于國家限制或命令禁止的項目,並做好行業前景預測;要看注冊資本的真實性;再次,調查經營管理的狀況,就是看借款人的經營管理能力,然後對經營管理中的風險作客觀評價,測評風險度;最後,調查經營的盈利性,調查産品市場前景,了解産品銷售利潤率,掌握獲利能力,測算貸款期限與産品生産周期匹配程度,從而預測還貸能力。

借款人的擔保資質調查。這裏的擔保調查是指剔除信用貸款以外的擔保貸款資質調查。抵押物評估價值縮水,會造成日後實際變現價值較低,貸款擔保作爲第二還款來源的作用也會弱化。在辦理抵押物抵押貸款時,首先,要調查抵押物的真實性。其次,進行抵押物的價值評估,要做到高評低貸,確保企業在無力償還貸款時,能采用處置抵押物的方式來償還貸款。審查部門在審查時要防止出現高估套貸現象,保證擔保法律效力和足值變現。

借款人的品質、經營狀況、擔保資質是貸前調查的三大要點。品質是借款人主觀償貸意願的思想保證,是先決條件;經營上的管理與獲利能力是償還貸款的行爲保證,是絕對的剛性條件;擔保資質是借款人償還貸款的物權保證,是必要條件。在貸前調查過程中,只要抓住調查重點,掌握三大要點內涵,堅持客觀操作,就能有效防範貸款風險,使風險降至最低點。

3.如何做好貸前調查。

貸前調查是信貸管理的一個重要程序和環節,是貸款發放的基石,直接關系到貸款決策的正確與否。個別信貸人員由于只看借款申請人提供的資料,而造成貸前調查失實。在貸前調查中,除了按一般的調查方式對申請人進行必要的調查外,還要摸清申請人的真實情況。貸前調查工作如果不紮實,一是可能增加信貸的資産風險,二是可能喪失與每個優良客戶建立信貸關系的機會。貸前調查主要分爲個人貸款與企事業貸款兩種。個人貸款相比企業貸款而言,它的貸前調查較爲直觀,著重查看客戶以前的信用記錄,其次可以看一下客戶的經曆、經營能力、社會關系、品行等方面,最後再查看第二還款來源情況。

企业贷款的贷前调查较为复杂,主要从以下几方面着手调查:一是借款人资格。审查企业是否具备贷款条件,看企业营业执照是否经工商管理部门等管理机构核准登记。了解企业法定代表人的社会关系、品行、经营管理能力等情况,了解企业的职工人数和人员构成情况,特别是管理人员、科技人员的专业技能与经验。一个企业的注册资本很高,但如果没有与之相匹配的管理人员、技术人员、管理理念,那么该企业的产品也不会有多大的竞争力,它的获利能力也不会太强,假如银行对其发放贷款,那么贷款的风险度将会比较高。二是数据分析与采集。查看企业历史记录,包括人行征信记录及商业银行帐户往来情况等,看其与银行有无信贷合作,有无不良信用记录等。实地查看经营项目的可行性、盈利能力、法定代表人综合能力、管理人员情况等,了解企业生产用电、用水情况,这些可以一定程度上反映企业的实际生产力。还有,通过查看企业的资产负债表、损益表、现金流量表,了解企业的财务状况。值得一提的是,温州的小微企业普遍存在阴阳财务报表的情况,单从财务报表中很难全面了解企业的实际财务状况,所以还要结合企业生产销售订单、抽查货物发票等手段来进一步核实其内在真实的财务状况。温州的企业与民间融资的关系比较密切,单从银行征信系统很难完全掌握其借贷情况,这也是贷前调查的难点这一。三是调查贷款原因。借款单位申请贷款的原因、用途、用款计划,这是贷前调查的主要內容。要分析借款人产品是否有市场、生产经营是否有效益、有无挪用贷款资金、是否恪守信用等条件。近年监管部门提出三個辦法,一個指引,在貸前調查中要結合政策,這樣才能保證每一筆貸款的調查都能到位。

    二、贷后管理的重要地位

貸後管理是信貸管理的最終環節,與貸前調查具有同等重要的地位。貸後管理與貸前調查前後呼應,是控制風險,防止不良貸款發生的重要一環,對于確保銀行貸款安全和案件防控具有至關重要的作用。客戶的經營財務狀況是不斷變化的,可能在審批授信時客戶經營財務狀況良好,但由于行業政策的影響、客戶投資失誤的影響,上下遊的影響(原材料漲價、産品降價或需求減少等)會引起客戶經營的財務狀況發生較大的不利變化。貸後管理就是要跟蹤客戶經營財務狀況包括其商業信用的變化,及時發現可能不利于貸款按時歸還的問題,並提出減貸或退出的措施。

溫州銀行爲規範小微企業信貸業務營銷提出六項機制建設、四單原則的基本要求:規定凡從事相關小微企業授信工作的授信工作人員,都必須按照本實施細則的相應要求盡職工作。小微企業信貸業務六項機制建設包括小微企業貸款風險的定價、貸款審批、單獨核算、激勵約束、人員培訓、違約信息等六個方面的機制建設。小微企業信貸業務四單原則包括單列信貸計劃、單獨配置人力資源和財務資源、單獨客戶認定與信貸評審、單獨會計核算。這裏重點講述激勵約束機制,將小微企業授信情況納入銀行分支機構的考核範圍,考核指標包括小微企業客戶經濟增加值、綜合回報、新增和存量戶數、筆數和金額、授信治理、管理水平等,根據全行年度發展導向及考核側重對上述指標進行挑選組合。建立新增小微企業貸款免責與問責追究制度,即對新增小微企業不良貸款率小于0.5%且經辦人員已按《授信盡職指引》要求進行盡職管理,酌情給予免責;對新增小微企業不良貸款率大于0.5%或經辦人員未按《授信盡職指引》要求進行管理,將追究其責任,主要有逾期貸款質詢制風險貸款責任評議制等責任追究制度。

企業是貸後管理的對象,企業經營環境日益複雜多變,影響因素廣泛,不僅會受到國內宏觀調控政策的影響,同時還受國際經濟影響。未來經濟的不確定性進一步加大,全球流動性變化迅速,市場波動明顯加大,這些都會給企業經營帶來很大影響,也對銀行貸後管理的專業性、風險預警與應對能力以及決策水平和效率提出更高的要求。目前銀行競爭日趨激烈,信貸市場已經轉變爲買方市場,銀行間的無序競爭時有發生,造成客戶逆向選擇,一些道德風險如短貸長用,將流動資金貸款用于固定資産投資;移用貸款,將企業經營貸款用于房地産投資;將實體經濟貸款用于虛擬經濟投資。部分集團大客戶利用其在市場上的優勢地位,降低授信條件,迫使銀行放棄部分貸後管理要求。在這種情況下,銀行往往面臨兩難選擇,一方面怕得罪客戶,丟失了業務,不敢采取應有的貸後管理措施;另一方面如果放棄貸後管理的一些要求,那麽商業銀行就會失去對風險的及時管控。

強化風險意識,強化信貸安全理念,強化銀行內部的道德風險管理,要求信貸責任人采取多種辦法、深入企業掌握貸款挪用情況和證據,發現問題,及時減少或退出貸款。逾期貸款發生後,要果斷采取法律手段,以保護債權人的利益。

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