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盡職貸前調查才能有效防控貸款風險


来源: 发布时间:2014-09-01 查看次数:2519

盡職貸前調查才能有效防控貸款風險

 
伴隨著改革的不斷深入,農村信用社産權關系的逐步明晰,我們已經進入高速發展時期。但是不良貸款居高不下,依然是困繞農村信用社發展的主要問題,如何有效遏制不良貸款前清後增是解決問題的關鍵。我前段時間讀了德國國際項目咨詢公司(以下簡稱IPC公司)小額貸款的理論,受到了啓發,並且認爲:科學而盡職的貸前調查是防止不良貸款前清後增,防控風險的主要途徑。
要了解不良貸款形成的真正的原因,我們就得將農村信用社不良貸款按形成原因進行一下分類,大體可以分爲以下幾種:由于借名、頂名形成的壘戶貸款,超償還能力發放的貸款,借款人遭受重大自然災害形成的不良貸款,因借款人走死逃形成的不良貸款等等。我們深究其形成原因,無不與貸前調查有著密不可分的關系。試想,如我們的貸前調查做到細致、認真、全面,就不會出現借名、頂名及超授信能力發放貸款的現象。可是有的信貸員認爲他也進行了貸前調查,怎麽就沒發現有問題呢?這是因爲我們在進行貸前調查時,方法不正確,調查不深入,沒有對得到的信息進行反複驗證,以確定信息真實性,沒有對借款人的還款意願和償還能力進行全面分析,才造成上述問題的出現。所以,信貸員在貸前調查時,就必須掌握專門貸前調查技術,全面科學的分析方法,才能去僞存真,確保貸前調查信息的真實,爲貸款發放提供決策依據。
我們在實際工作中,需要對借款人的哪些方面進行調查?又用哪些辦法去驗證其真假呢?這裏我們就要借鑒一下德國IPC公司小額貸款理論了。德國IPC公司是一家專門爲以微小客戶貸款業務爲主的銀行提供一體化咨詢服務的公司。IPC公司信貸技術的核心,是評估客戶償還貸款的能力、意願。主要包括三部分:一是考察借款人償還貸款的能力,二是衡量借款人償還貸款的意願,三是銀行內部操作風險的控制。每個部分,IPC都進行了針對性的設計。目前,IPC公司已與國內多家商業銀行合作開發小額微貸技術,形成獨特的貸款方式、方法,解決了個人和微小企業的貸款難題。將來,這些微貸技術必將成爲商業銀行貸款的主要技術。農村信用社貸款特別是農戶貸款主要以信用、保證貸款爲主,正好套用這種
方法對農戶及其他自然人、農村微小企業信息進行全面分析,爲貸款發放提供准確的決策依據。
IPC公司微貸技術的主要特點是以軟硬信息爲基礎。
“軟信息”,包括基本信息和經營信息兩個方面;“硬信息”暨財務信息用損益表、資産負債表、現金流量表等進行反映。作爲農村信用社的信貸員,在貸前調查時,依據微貸技術要求主要對客戶以下幾方面進行調查:
一是客户的基本信息方面(软信息)。主要对客户身份方面的信息进行调查,具体包括客户年龄、教育水平、婚姻状况、性格状况、是否为本地人、他人对客户的评价、有无不良信用记录及犯罪记录等等方面。具体调查內容如下:
①客戶年齡狀況。通常情況下,客戶的年齡與客戶的社會經驗、工作經驗成正比的,而客戶的經驗豐富對客戶的經營能力産生幫助,從事體力勞動的要注意身體狀況。通常客戶的年齡與客戶的精力、健康程度成反比的。
②客戶的教育水平。理論上,客戶的教育水平高,對自己的社會定位較高,更爲重視自己的信譽,也理解在整個社會征信體制中個人信譽的重要性,因此客戶的還款意願要好一些。
③客戶的婚姻狀況。通常已婚客戶出于對家庭的責任感、家庭聲譽及對子女的影響,會更爲用心地經營自己的事業,還款意願也更爲主動一些。對于已婚的客戶通過觀察其對家人的態度可以看出其是否具有較強的責任感。未婚或離異客戶,更要深入調查未婚或離異的原因,生活和經濟是否獨立等方面,一般未婚或離異客戶要慎重進入。
④客戶的性格特征。客戶與信貸員的關系應該是一種“朋友式的合作關系”,脾氣暴躁或態度傲慢、生硬的客戶這一關系的建立很困難,並且其個性因素還會對信貸員的調查、分析及貸後維護過程産生障礙作用,甚至會對貸款發生違約時信貸員處理增加很大的難度。建議對性格不好的客戶慎重進入。
⑤客戶是否有不良嗜好、不良和犯罪記錄。要注意觀察、了解客戶是否有如酗酒、賭博等一些不良嗜好,其行爲是否嚴重損害到客戶健康狀況,是否已經對客戶的家庭及生意的穩定性産生不利影響,對客戶將來還款能力是否産生一定的風險;查詢客戶的信用記錄是調查客戶信用情況的一個重要手段,對于有不良信用社記錄的客戶要了解其違約的真實原因,除非有特別特殊的原因,否則要將其視爲客戶還款意思較差的一個重要證據;對客戶的犯罪記錄要重點了解其犯罪的類型,對于炒股的客戶,要注意該客戶的投機行爲是否已成爲客戶經營的“主要目的”,是否已經影響到客戶經營,客戶是不是可能將貸款挪用。
⑥其他人對客戶的評價。其他人主包括客戶的親屬、同行、雇員、合作夥伴或周圍鄰居,在調查其他人對客戶的評價時要注意爲客戶保密和判斷信息的真實性和客觀性。在要求客戶提供擔保人時,通過客戶尋找擔保人的難易程度可以間接了解到他人對客戶的看法:客戶對待他人的態度以及自信程度,也能反映客戶是否具有好的信譽。
⑦客戶是否是本地人。微小客戶貸款制度裏要求客戶必須是本地人或是在本地長期居住的外地人。在實際工作中,信貸員通常以客戶是否在當地有住房、其他家庭成員是否也在當地及借款人産生和經營的主要場所是否在本地等信息來判定其是否屬“長期居住”。
⑧客戶是否還有其他收入或支出。客戶在當地的社會關系,必要的家庭費用及近期可能的支出,了解以上信息可以作爲客戶的收入用于何處的證據,也可以作爲評價客戶抗風險能力的一個參考。
⑨客戶的社會地位。在當地有一定知名度、社會地位的客戶會更珍惜自己的聲譽,通常他們的還款意願更好一些。
二是经营信息方面(软信息)。主要考查客户的经营经验,当前及未来经营状况,如何获取经营记录及借款用途等內容。
①客戶的經營經驗。客戶的經驗主要來自于他經營、生産過程中的經驗積累。此外,家庭影響、打工經曆、專業文化背景也是客戶經營經驗的主要來源,信貸員也要注意考慮客戶的經曆與現在經營業務的密切程度。
②了解客戶爲什麽經營當前的生意?未來的經營計劃是什麽?其實這也是一個很好的談話切入點,通常客戶對這些信息的描述可以判斷客戶是否是實際經營者,可以了解到他的經營曆史,了解他對于現在經營業務的經驗和動機。客戶要經營當前的生意一般有以下幾種原因:技術優勢、家庭的影響或家族企業、社會關系優勢、商機發現、其他的因素。如果客戶主動選擇的話,要注意分析客戶是否是出于一種投機性的心理,他對現在從事的行業是否有足夠的了解,准備程度及計劃性如何。
③客戶經營記錄的獲取。微貸技術強調,信息收集的主要來源是與客戶交談,但如果客戶有經營記錄相關信息的話,也不失爲一種較好的用來檢驗信息的渠道,客戶賬本、原始憑證、單據、報表等都屬于客戶的經營記錄,如果客戶的經營記錄較多,可以從側面反映出客戶對自己生意的規劃性較強,也會使信貸員的分析過程較爲輕松。
④贷款用途。贷款用途是信贷员重点需要了解的信息。要清楚客户为什么贷款,贷款的用途是什么?他要贷多少?实际需要多少来实现其商业计划?他自己的前期投入有多少?注意观察分析客户的回答內容及细节,来判断客户申请贷款态度,以及他对其经营业务认真程度和现实程度。大多数的客户申请贷款是为流动资产周转,或是购买固定资产或新的投资计划,又或者是几种用途共有。实际工作中,信贷员发现有的人为了非商业用途来申请贷款:有的是为了还债,有的是为了消费,甚至是为放高利贷等投机的目的来申请贷款。
三是財務信息方面(硬信息)。主要通過對客戶財務方面的信息的搜集形成損益表、資産負責表、現金流量表,並據此判斷客戶償還能力。
①損益表。
首先,是對營業額(綜合收入)和經營業務的季節性調查。營業額(綜合收入)是非常重要的一個財務信息,它直接反映了企業的經營管理水平,間接反映了企業的還款能力,同時也可以用于交叉檢驗很多信息。
其次,是原材料采購與生産成本的調查。在客戶的平均庫存量不大的情況下,原材料的采購額與生産成本相近。要注意記錄客戶采購的方式、頻率與額度,由此推算出的數據可以用來檢驗營業額(産量)、生産成本、運輸費用等多項信息。
再次,是對經營費用和其它收入調查。主要包括:用于經營方面的稅金、工資收入(支出)、交通費用、租金、水電費、關系維護費等;用于明顯的投資活動資金情況及計劃;用于家庭支出有子女撫養費、教育費、老年贍養費、醫療費及其他日常支出。
②資産負債表。
首先,了解客戶的現金和銀行存款。查看現金資産時,不但要知道它的准確金額,還要了解這些現金的構成情況,哪些是日常經營收入、是在多長時間內的現金收支結余等等信息。在對現金和銀行存款的調查時,一方面要堅持“眼見爲實”的原則,對客戶的“有些現金在他人家寄存”等說法,要盡量不在資産負債表中體現,但可能對這一信息做出標注,在進行權益檢驗時再驗證其合理性;另一方面對自己親眼所見的現金和銀行存款也要根據各方面因素來考查其合理性,比如客戶的存款突然有大幅的增加的原因。
其次,调查客户应收账款情况。通常信贷员需要客户提供欠条或其它单据和记录来证实应收账款的真实性,但对大多数微小客户来说,应收账款没有任何凭证也是常见的现象。这样的情况,信贷员一般不会简单地将其排除在应收账款之外,而是将其记录下来,之后再通过各种形式的检验来验证其合理性。信贷员应尽量对应收账款(或者按发生时间段、欠款人所在地区、商品种类、欠款人分类等)情况进行详细地了解,內容包括:是谁?什么时候?为什么欠?欠多少?什么时候还?如果没还,为什么?与客户关系?交易方式?还款是否规律等等,同时应注意不同分类的应收款在总额的占比。
第三,對客戶預付款項的調查。預付款的形成原因與應收賬款相似,預付款通常有以下幾種形式:供應商要求客戶先預付貨款、再發貨;供應商爲使客戶每次都保持一定額度的進貨量,賬戶上必須有不低于下次交易額的資金;一些品牌的代理商爲防止客戶用富余資金代理其他品牌而要求客戶以押金、定金、代理費、保證金等形式交納一定的資金。
第四,是對客戶存貨的調查。信貸員現場清點存貨是現場調查的一個重要步驟,原則上要求信貸員將所有庫存(包括商品、原材料、農戶包括糧食等)都記錄在庫存清單上,並計算出不同商品(糧食)的毛利潤率。
第五,對客戶的固定資産調查。固定資産在資産負債表中的價值是資産,以購置價值爲基礎的市場價植,主要參考其在市場上的交易價格和可變現能力,要謹慎對待所謂的“市價上漲”。閑置的、被市場淘汰的、不能爲企業帶來收益的固定資産,就不能再在資産負債表中反映其價值。
最後,客戶的其他財産。資産負債表中的固定資産是與企業經營、生産有關的資産,不能把客戶個人或家庭單純消費用的固定資産置于其中。也不能把客戶提供的非經營性財産或與資産負債表內生意不相關的抵押物和固定資産混淆。
IPC公司的微貸技術以交叉檢驗爲判斷方法。
上面对微贷技术的调查內容进行简单的进行了介绍,如何来验证这些信息的真实性呢?那就是交叉检验。
交叉檢驗是一種確認客戶向信貸員所描述信息的真實性和一致性的方法,通過從不同的信息來源提取到的信息,評價客戶貸款目的合理性,貸款項目的可行性。作爲微小客戶貸款中最常用的一種分析方法,信貸員對客戶提供的信息,要通過多個方面、多個角度和多個側面來進行驗證。一個數據要成爲對貸款分析有價值的信息,必須經過至少三種方法進行檢驗,才能作爲分析的一個元素落實分析表格中,交叉檢驗的分析方法改變了以往貸款調查中辦采集客戶提供信息的局面,開辟了“多方面采集信息,多角度驗證信息”的立體化收集客戶信息的格局。廣泛的交叉檢驗是確保做好分析的重要手段,交叉檢驗的對象包括“軟信息”和款意願,硬信息暨財管信息反映客戶的還款能力。
IPC公司微貸技術以還款能力和還款意願是放貸的唯一依據。
事實上,對信用社來說,客戶不論大小,只要具備相應的還款意願和還款能力,就不失爲信用社的優質客戶。如果能把客戶分析做到這個程度,緊扣這樣的標准來篩選客戶,不唯大、唯抵押是瞻,完全有可能有效減少客戶不還款的情況;那麽即使一家資産只有三、五萬的小超市、小五金店的借款,也可能成爲該信用社的一項優質資産。
綜上所述,德國IPC公司微技術的很多觀點對農村信用社貸款調查都十分適用。如果我們在實際工作中能引入和借鑒IPC公司的理念和方法,貸款質量會得到很大提高,就會有效地防範貸款風險。
 
 
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