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小額貸款企業需了解的知識點


来源:中国担保在线 发布时间:2011-10-26 查看次数:3501
 

一、如何選擇客戶

具備貸款主體資格的企(事)業、個體工商戶、自然人。

明確區域重點,以園區、專業市場、協會等爲抓手。

(一)盡量不選擇的客戶

1、法人代表以及主要投資人、管理人員有惡意逃廢銀行債務、信用卡惡意透支以及涉黑、涉賭、涉毒等不良行爲的;

2、財務管理混亂、有嚴重偷漏稅行爲的;

3、生産技術落後,嚴重汙染環境等不符合國家産業政策、環境保護政策的;

4、由中型以上企業由于生産經營惡化、規模縮小的企業。

(二)高風險的客戶

1、無不動産的

2、有洗錢記錄的

3、財務公司

4、娛樂場所

二、調查中小企業的總體思路

根據小貸融資需求的“短、小、頻、急”的特點和中小企業發展的客觀實際情況,不單純依賴正式的財務報表、商業計劃或各類書面文件。但必須注重現場調查,注意收集非財務信息和軟信息。應深入小企業生産、經營和銷售現場,通過實地調查和與借款企業管理人員交流等方式,了解借款人經營動態和資信情況。應從多方面、多渠道收集有關借款企業及其經營者家庭收支和信用情況的第一手信息,盡量減少借貸雙方的信息不對稱。

三、客戶基本信息提示

1、營業執照、組織機構代碼證書(副本及複印件等證書的年檢證明。

2、合同或章程(原件及複印件)。

3、客戶業主或主要股東個人身份證明及必要的信息。

4、客戶業主或主要股東報告期的存、借款及對外擔保情況。

5、稅務部門年檢合格的稅務登記證明和近一年稅務部門的納稅證明複印件。

6、能用于編制近兩年或當期的報表的基本信息或已編好的財務報表。

7、其它必要的資料。

四、非財務因素提示

1、客戶關健人員如經營決策人員、主要執行人員和技術人員的個人經曆、受教育的背景、品行、健康狀況等;

2、客戶業主或主要股東個人及其家庭其他投資、資産負債或有負債情況;

3、客戶業主或主要股東家庭成員情況、家庭居住情況、婚姻情況、家庭大致日常收入、生活收支情況等;

4、客戶業主或主要股東個人資信情況、客戶在工商、稅務、海關等部門的信用記錄情況;

5、客戶近一年有水電費或其它公共事業收費清單;

6、客戶近一年的設備運轉和開工率;主要生産設備的技術水平;

7、客戶成品倉庫的入庫、出庫情況;

8、客戶的納稅清單;

9、客戶的資産、職工人數、收入情況;

10、客戶近一年的現金流情況;

11、客戶主要供應商和銷售商情況;

12、其它情況。

五、项目经理要加强对客户非财务信息和担保情况进行调查了解,重点关注以下內容:

1、主要投資人、經營管理人員資信和經營管理能力;

2、在其它金融機構辦理融資情況或其它渠道融資情況;

3、水、電使用情況、納稅記錄是否與生産、銷售相匹配;

4、實物資産情況、銷售收入歸行情況、發展前景;

5、擔保方案及實現第二還款能力。

●調查同時要注重的問題

1、營業執照應在規定的期限內經工商部門年審。被吊銷、注銷、聲明作廢的營業執照,不能作爲主體資格證明。

2、法人情況發生變更的,應依法辦理變更登記手續。

3、申請信用的償還期應在營業期限之內。

4、對合夥企業要重點查看合夥協議。

5、審查股東出資的到位情況、出資方是否與章程一致。

6、是否存在訴訟(是否了結)。

7、了解借款人的經營狀況:通過調查申請人的曆史發展、改制情況、主營産品、生産規模、目標客戶、市場占有情況、經營效益、發展趨勢進行分析。

六、對有關項目的財務分析應關注的項目

1、應收賬款。

2、存貨。

3、其它應收和其它應付款。

4、長期投資。

5、借款。

6、固定資産。

7、無形資産。

8、主營業務收入、淨利潤。

七、審查中常用的財務分析方法

1、趋势分析法。 。

2、橫向分析法

3、總量分析法。

4、比率分析法。 。

5、結構分析法。將借款人的主要科目轉換成百分比報表,與行業參考指標進行比較,從而發現異常並分析其原因。

部分行業資産結構參考指標            單位:%

 

生産、銷售行業

服務行業

制造業

批發業

零售業

資本密集

勞動密集

現金

5-8

5-8

5-8

5-8

5-20

應收賬款

20-25

25-35

0-10

0-20

20-60

存貨

25-35

35-50

50-60

0-10

0-10

固定資産

30-40

10-20

10-20

50-70

10-30

其它

5-10

5-10

5-10

5-10

5-10

總資産

100

100

100

100

100

八、對常用指標的判斷

    客戶評價核心指標

序號

           

參考值

偿债能力評价

 

 

1

資産負債率

(負債總額/有效資産總額)×100%

工業、農業、綜合類≤70%;商貿≤75%

2

流 动 比 率

(期末流動資産/期末流動負債)×100%

農業≥120%,工業≥130%,商貿≥150%,綜合類≥150

3

速動比率

(流動資産-存貨-待推-預付/流動負債)×100%

100%

4

利息保障倍數

(利潤總額+當年利息支出)/當年利息支出

4

盈利能力評价

 

 

5

總資産报酬率

(利潤總額+利息支出)/資産年平均余額×100

農業≥3%工業≥8%商業≥5%綜合類≥6%

6

銷售利潤率

(銷售利潤/銷售收入淨額)×100%

農業≥6%工業≥12%商業≥10%綜合類≥9%

经营及发展能力評价

 

7

存貨周转率

産品銷售成本/平均存貨

農業≥200%,工業≥300%,商業≥400%,綜合類≥300

8

應收賬款周转率

主營業務收入/應收賬款平均余额

 

9

銷售收入增長率

(本年銷售收入-上年銷售收入)/ 上年銷售收入

農業≥9%,工業≥11%,商貿≥12%,綜合類≥9%

 九、對特殊行業及抵押需重點關注的事項

(一)对房地产开发应重点关注的內容

1、调查区域内的经济发展和居民居住水平,主要包括人均收入和支出水平,目前的消费水平和发展目標。

2、调查区域内房地产市场状况,包括上年度竣工面积、销售面积、目前空置率、价格水平及走势;目前在建商品房面积,在建项目計算期内预計完工面积。

3、调查项目的竞争力,主要包括开发商的信誉和实力、项目所处区位、配套、设計、价格、质量、物业等方面的优势和劣势。

(二)對在建工程進行抵押時應注意

1、開發商已取得“四證”。

2、開發商已交納土地出讓金或需要交納的相當于土地使用權出讓金的款額。

3、開發商已投入工程款的書面證明。

4、在建工程的施工進度、工程竣工日期、已完成的工作量和工程量。

5、以在建工程已完工部分抵押的,其土地使用權隨之抵押,若抵押的在建工程在抵押期間竣工的,應當在抵押人領取房地産權屬證書後,重新辦理房地産抵押登記。

 

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